入了一個保險說是每年存一萬2，10年返30萬，靠譜嗎

看到這麼一句簡單的話，我已經能想象得到保險公司業務員的宣傳是怎麼做的。

01，業務員是這麼說的

現在每年存2萬，10年的本金，一共存了20萬，10年之後可以拿30萬，也就是一共拿了10萬的利息。

這裡50%的利息分在10年裡面，平均每年的利息5%。

現在還可以去哪裡找5%利息的，趕快買。

很多人都聽了這種說法就買了，但實際上是不是這樣？

02，現實的保險

實際上如果我們用電腦來計算，真實的收益率，遠遠不止以複利的方式計算，達到7.25%。

所以很肯定的告訴你，這個產品絕對不像宣傳的那樣。

為了衝刺2020年的開門紅，很多保險公司都推出了一些年金保險。以國壽和平安的為例，他們不約而同推出一款這樣的保險，在未來5年每年存一筆錢，然後從第6年到第10年，每年拿一筆錢。剛好把自己的本金分5年全部領出來，到第10年的時候，額外拿一點點作為利息。

用這一款年金保險來對比，就會發現一年存2萬，10年返30萬，高得太離譜了。

03，注意保險當中不保證的情況

現在很多保險，都有一些不確定的收益。包括分紅保險，萬能保險和投資連線保險，都包括不確定收益的部分。

分紅保險是保險公司每年給予客戶一定的分紅，大約相當於現金價值的4%~6%左右。

還有一種形式是年金保險加上萬能賬戶，把每年可以領取的年金放進萬能賬戶裡面去，萬能賬戶的收益大約在4.5%~5.5%左右。

以上這兩種形式不可能實現，10年之後返還30萬的收益率。除非業務員按照非常高的預期分紅或者預期收益率來計算。

還有一種形式就是投資連線保險，投資連線保險其實有點相當於把其中的大部分保費用來做基金定投。10年的時間保費增長50%可能性很大，但這需要客戶有比較好的基金投資經驗。否則虧損50%的可能性也很大。

總的來說感覺這一份保險是誤導加忽悠的成分偏大，不可信。

“財說得明白”，這裡用簡單的語言，把理財的東西說得清楚明白。已經發表的文章，包括房產，基金，銀行理財，黃金等，有些熱文已經收錄在選單裡，請你關注，在後臺檢視選單。

近期在頭條也看到不少朋友對於過往買過的保險詢問買了多少錢，靠不靠譜？或者也有人問題這個產品該不該退的問題。

老蔥之前也回答過很多類似的問題，其實類似的問題產生都大同小異，產生這種擔心的最大的原因，是業務員說的這個數字，沒有提供給你足夠的證據證明有這個30萬。

因此，老蔥分享給各位準備買保險或者已經習了保險的人一個很簡單的分辨方式：

就是“舉證”

1、啥意思？讓業務員舉證。舉例，之前我為客戶提供方案，客戶問我，如何確定保險的增值是保證確定的？我說“在合同的現金價值表裡體現出來，如果有半點差別，你可以要求我馬上為你辦理猶豫期退保”這就是舉證。一個明確的說法，並且有一個處理的承諾。

2、這30萬如何來，依據是什麼，你可以去問業務員。如果依靠的是萬能賬戶增值，那麼，你可以問一下業務員，保證利率是多少？結算利率是多少？如果這兩個都答不出來，又或者他回答給你的是一個比銀行定存還要高的數字，比如5%以上，那你就要警惕了。因為萬能賬戶目前整個市場最高的保證利率只有3%。5%通常是結算利率，這個利率是浮雲的，過幾年後可能就會回到4%以內。所以只有保證利率是可以保證確定的。這就是舉證。

3、再舉個例子，客戶問買了是不是一定有得賠？我說不一定。因為風險以什麼形式出現，我預計不了，保險預計不了。但我可以給你一個承諾，只要你之前投保的告知事項沒有任何隱瞞，只要達到這份合同保障的疾病程度，都一定有得賠。這是另一種舉證。業務員有沒有告知你這份保險不保什麼。

總結：

是不是一個很簡單的方式，你只要問一些你關心的問題，讓業務員透過保險條款的舉證來證明他所說的沒有問題，這就是最簡單的判斷靠不靠譜的方式。

按照圖示利率，你存10年共連本帶息12萬左右，短期只有1.6萬到2.8萬之間回報，短期回報不高很正常，至於30萬這個業務員忽悠你，不專業。萬能金只有15年後才能慢慢複利更多回報，但依然達不到30萬，至少要25年後在能有30萬回報，不過也可以了

商業保險一年繳納12,000元，繳納10年後返30萬元，看起來一切是這樣的划算，但我們要考慮其中的誤解。

第一，每年存12,000元，真正屬於自己的有多少？

實際上，保險公司並不是理財公司，投資理財公司是隻收取管理費的。但是，保險公司是透過推銷員推銷自己的保險產品，並收取一定的保險金，營銷成本會非常高。多數情況下我們繳納的保費，會遠遠超出第1年這份保單的現金價值。

比如終身養老金中的這種舉例，30歲一次性繳納保費1萬元，實際上進入個人賬戶的現金價值只有8160元，這還算良心產品了。有的商業養老分紅保險甚至只有一半不到。

不過這僅僅是第1年而已，後續年度如果我們繼續繳費的話，收取的各種手續費、佣金會越來越少。所以，保險長期繳納才划算。繳納之後，立即退費會虧本的。

第二，10年之後返30萬元怎麼返？

首先肯定不可能繳完保險費立即返，如果保險公司這樣做會虧死的。10年投資12萬元，如果要想得到30萬元的本息收益，年化收益率應當達到16%。正常我們投資理財都不可能有這樣高的收益率。

即使是投資理財，每年5%的利率，10年之後本息僅僅會有15萬元。保險還是需要收取一定開戶費用，更不可能。既然不可能，為什麼還會宣傳返30萬呢？因為30萬元是未來返、分期返。

一般來講，商業保險的持續期會非常長，保險費的積累期會有20年到30年。國家允許保障養老年金保險的年化複利最高只有4.025%。

如果是分紅保險，每年還會有一定不穩定的分紅的。比如像上面列舉的保險，分紅最高可能為2.89%，再加上3%的保底利率。合計最高利率能達到5.89%，看起來還是非常不錯的。如果說保險公司的效益不好沒有分紅，這樣至少有3%的保底利率也是不錯的。

享受保險待遇以後，多數是作為養老金這樣的產品，按月給付的。除非我們是因病去世或者出了意外，這種情況下才會一次性給付的情況。當然，沒有天上掉餡餅的事。如果我們參保以後因病去世，保險公司一次性賠付30萬元，這實際上屬於壽險產品。這30萬元並不是我們個人積累的財富，而是保險公司從壽險的保險金中籌措來的，說明我們參加的這份保險還包含一種壽險保障，這些都需要每年從保單現金價值中支付費用的。

所以，這樣的保險很有可能是逐年逐筆的返還30萬元，並不是跟大家想象的這樣划算。但是，保險的好處在於提前規劃自己的財富，讓自己的財富更有保障。如果我們僅從沒有通貨膨脹的靜態模型來看，投資12萬元，獲得30萬元收益還是蠻不錯的。

參加保險，並沒有上當不上當之說，但是請一定要讀懂保險合同的內容，否則還是謹慎參保的好。

哪有這樣的保險，我也想買。

按照現金流測算內部報酬率Irr是16%。而且保險比銀行還可靠。

要知道中國社保基金投資收益率8%已經被譽為神話了。

16%保底收益。這天上掉的不是餡餅是鐵餅啊！

誰跟你說的，問他合同條款哪個條款寫著保證這些收益的？（不是保證？不是保證你說個毛線啊。）保險公司不保證業務員能保證嗎？敢不敢簽字？

最煩那些打著投資旗號誇大保險收益的業務員了。

正好今天聽說一位朋友想給剛出生的閨女買保險，每年8000元，連交20年的那種。顯然，與一年1.2萬元，10年後返30萬的保險差不多，都是特·不靠譜系列。

一年存1.2萬元，相當於每個月存1000元，10年總共12萬元。我們按照基金定投的計算方式來核算年收益率，能夠得出年收益率要達到16.19%才行。

顯然，這是一個高的離譜的收益水平，是保險絕對達不到的高度。

保險保險，保的是險，玩的就是機率，賺的是投保人的錢，保險公司才是旱澇保收的那個。任何險種的設計，一定是眾多精算師殫精竭慮的結果，確保機率下保險公司能夠賺到錢。

我們需要知道的是，股神巴菲特多年下來也不過是達到20%左右的年收益率， 這已經很高了，關鍵龐大的資金還能有這麼穩定的收益，確實常人難以企及。

保險公司雖然也很厲害，但是要達到16%的穩定投資收益率也是很難的，更多需要減少理賠率來賺錢。

有人說了，寧肯相信鯉魚長腿，也不能相信保險業務員那張嘴。說得再天花亂墜，最後能不能拿到才是硬道理。

說是10年後返30萬，但是說清楚時返人民幣還是越南盾了嗎？顯然沒有，並且這個金額一定不會寫在合同裡，最多寫上預期最高收益多少多少。既然有最高，當然就會有最低，那麼最低就是基本沒有收益，而大機率拿到這個最低收益。

商業保險公司雖然不是詐騙團伙，但是也不是慈善機構，文字遊戲玩的很好，合同設計的天衣無縫。如果只聽業務員忽悠就買了，那麼大機率會還很失望，最後很吃虧。10年後一定見不到30萬，而提前退保的話已經繳納的本金能剩下一半也算了不起了。

天上不會掉餡餅，但是經常掉陷阱，保險真實年收益率往往3%以下，還不如存銀行三年期存款。擔心生病買份消費型的重疾險無可厚非，但是把保險當作存錢工具就大錯特錯了。

🤫🤫🤫🤫🤫🤫🤫我悄悄告訴你，趁現在他還沒有發覺，趕緊把錢要回來，那不是買了保險，他是在害你，他在用你的錢買賣毒品，槍支彈藥！作為流動資金用了，小心把你牽連進去的！！😜😜😜

投資這個事兒我始終堅信，天上不會掉餡餅。看到這個問題我首先會想，這挖了一個什麼坑。

目前我接觸到具有最高回報的保險是年金型保險。如下圖所示。

看起來，在中檔紅利的情況下，收益相當可觀，但是，保險年金有好幾個坑在等著你。

保險分紅是不固定的。大多數保險公司在宣傳年金險產品時，過分強調分紅和收益，但事實上分紅是不固定的，利益預演太虛。重點還是要看些進合同裡，明明白白可以領到的固定金額有多少。

而年金有它的優勢：本金安全、強制儲蓄、適度收益、保證持續穩定的現金流等。所以投資年金的人通常具有一定經濟富裕基礎，這部分錢適用於作為安全、穩健的資產配置以及輔助養老的有效補充或者對未來的長期規劃投資。

綜上所述，年金險適合與那些家庭基本商業保險、社會保險完善和充足的家庭，作為低風險的抵禦和未來長期穩定資產回報的家庭。

回到題目當中“入了一個保險說是每年存一萬二，10年返30萬”，如果該保險具備正規的法律合同，那麼可作為家庭補充的一個長期穩健投資來進行。

不要期盼他會真的具有這麼高的回報，一切以保險合同為基準，這是一項長期投資，而保險約定的投資期是10年，在10年內該保險是不可以斷檔的，需要考慮自身的長期投資能力，要正確認識自己的這一次決策，畢竟保險保險，並不完全的目的是理財，除了理財外，更主要的內容實際是家庭保障，這才是為什麼要購買它的原因。

你自已覺的靠譜嗎？如果沒有那麼多利潤誘騙你會去買嗎？千萬別上當啊友友們。

我勸你，聽到給你說這話的保險業務員，趕緊走，並且把他拉黑，因為他鐵定不是騙子就是傻子，你找這種業務員完全不靠譜。為什麼這麼說，聽我慢慢給你說。

1.為什麼說這個收益率不靠譜

按照你說的，一年存1.2萬，10年返還30萬。即便按照交10年的模式來算，平均年化收益率就高達16%。這個收益率別說是保險，就算是很多基金都望塵莫及。

保險的投資方向是有監管要求的，不會投資到高風險渠道，也就不可能有很高的收益率。保險的收益非常依賴時間積累。就算是放個三四十年，平均年化收益率也就是4%上下。屬於比上不足，比下有餘，比較穩健。

你如果是衝著高收益目標去買的，那麼勸你趕緊在猶豫期內退掉吧。

2.哪種情況能夠相信

買保險，不論是保障型還是理財型年金險，只有寫入合同條款的，才能作數。沒有寫入條款的，業務員給你說的天花亂墜也不要信。

比如你說的這個，你就看你的保單條款裡有沒有寫10年返還30萬，沒寫就是騙人的。

假如你是保險公司，別人存錢在你這裡，十年存十二萬返回三十萬，那十八萬從哪裡來呢？保險公司不印錢，如果說是投資賺了的他自己不會去投嗎？得到的都是自己的，為什麼要孝順給你呢？如果說是拿了別人存的錢給你那早晚不就是大坑嗎？你敢保證你不是填坑的那個人？況且保險公司自己人也要吃飯睡覺住房子開車，這錢都從你那錢裡出。是你孝順保險公司還是保險公司孝順你，這是個認真考慮的問題。想明白了啊不用問別人。想不明白別人勸也白搭，就看自己的智商了。

估計你理解錯了，應該是期交10年，每年12000元，身故給付30萬元。好象是一種重疾保險

這個絕對不靠譜，就拿現在保險公司的理財年金保險年複利5%也達不到的。就拿每年存10萬，3年存30萬，到第20年收益加本金也才58到60萬。，收益太高絕對不靠譜！

保險的實際意義在於保障，如果你盯著那點收益的話，哪就是坑！！！

不靠譜！泰康的理財產品是行業最高也沒有那麼高的收益！理財產品必須追加才是收益最大的，因為靠追加的錢產生收益

每年存一萬二，10年後返30萬元。這款產品，大機率是一款“詐騙”產品，或者以高檔收益作為引導的誘導性投資的產品，並不靠譜。

現在金融理財市場低風險、中低風險等級，也就是沒有本金風險的理財，年化收益率約在2%-6%之間。如果一款產品的年化收益率超過了6%，就需要考量這款產品的風險性了，可能有著潛在損失本金的風險性。每年存一萬二，10年後返30萬元，這款產品的年化收益率達到了16.2%的水平！

而這等水平年化回報的產品，要麼就是“詐騙”產品，要麼就是未來引導你理財以高檔收益作為誘惑。

但，不管是哪一類產品，題主都應該保持足夠的謹慎，需要閱讀清楚關於產品的細則規定。如果是一些不知名、小平臺推出的產品，直接選擇不投資是最合適的。可能這個水平的回報率，確實很誘人，還是保險理財，但往往騙局的開始，首先就是博取你的信任，然後才是慢慢的欺騙，最後本金都追不回來。

研看細則的好處是能有效的分析保險理財的分檔利率收入。保險理財，一般會分為三檔收益：低檔、中檔、高檔，存在為了銷售產品而重點突出高檔理財收益率，而沒有詳細的闡述中檔或者低檔收益率。從收益的角度講，這三檔收益都有可能發生。如果標註的收益率跨度較大，比如低檔為1-3%、中檔為3%-8%、高檔為8%-20%。那麼，大機率這款產品到期以後會是低檔、中檔收益，出現高檔收益率的可能性很低。

所以，題主說的這個產品，風險性是很高的，如果是小公司的產品，選擇不投資更加靠譜。如果是大公司的產品，需要看清楚細則分檔，如果是分檔收益，最後也可能只返給你相當年化收益率2%的水平，也是可能。

看仔細點，一般規則是每年存2萬，存10年，存夠20萬了，但是要再隔10年才能取30萬出來。存款期間還會外送一份人身保險，按照平安經常向我推薦等比換算一下應該是一個80-100萬的保險。算存款可以理如果單純算利息平均下來利率大概是不到2%的年存款利息。所以要仔細思量，很多人只是看到存20萬，取30萬，但是沒看到時間週期20年，等看到了總以為自己上當受騙，然後要退保，結果被扣一部分提前退保手續費，還白白給保險公司提供了無償貸款。

答：按照上面說的如果沒有附加條件，並且真實有效，10年後可以拿30萬絕對靠譜。

這麼說的原因有兩點：

01.每年存一萬二，十年相當於要付出12萬，假設透過理財投資按年化收益率5%來計算，10年本金翻0.5倍，相當於自己透過理財可以獲得本息15萬。

而透過保險10年後可以獲得30萬，相比15萬優勢明顯。

02.再算下投資保險收益，一年一萬二十年本金12萬，到期後拿回30萬收益18萬，透過計算收益率150%，平均年化收益率15%。

保險平均收益率15%遠遠超出現在市面理財產品5%的年化收益率。

透過計算分析，保險獲得的收益率遠高於定期理財，我個人認為這個保險如果是真實有效，並沒有其他附帶條件的話是非常值得擁有的。

我很不能理解用保險來想著確定性的賺大錢的人。如果賺的比銀行放貸還多，那應該不靠譜。

保險根本本質是一份保障，用來轉移不確定的風險，無論是病是死，在我們預期外發生，一樣有一份保障能讓生活按原計劃繼續下去，這是根本。至於額度，量體裁衣，大小號合適，多了累，少了不夠。

這些基礎滿足了後，多餘的錢願意規劃養老也好，分紅也好，那隨自己的需求來，一步步來都行。即使規劃，目的也不是賺大錢，而是穩穩的確定的收益。因為高收益養養意味著高風險，有著不確定性。

我從以前的不瞭解的到現在的瞭解並照著這個理念遵循自己的良心，開始了專業的壽險規劃師之路。

這種險，業務員可以拿你繳費提成接近一半了，只要你繳，他就有提成拿，你說到頭來你能拿回多少錢。